Чиповые карты и защита от мошенничества
Что такое чиповые карты
На сегодняшний день в России, действительно чиповые карты, т.е. карты, оснащенные только чипом, международными платежными системами не используются. Карты, которые сегодня называют чиповыми, имеют, на самом деле, двойной интерфейс, т.е. и магнитную полосу и чип.
Чиповые карты лучше защищены от мошенничества, чем карты имеющие только магнитную полосу, но для их правильного использования необходимо знать о некоторых нюансах.
Чиповые карты и скимминг
Так как на картах, оснащенных чипом, имеется так же и магнитная полоса, с нее можно считать дамп скимминговым устройством и изготовить ее клон. Задача мошенников при этом усложняется, т.к. на магнитной полосе присутствует признак, что карта имеет чип и, если банкомат или POS-терминал может работать с чипом, то он будет пытаться считать именно чип, а не магнитную полосу и в случае неудачи откажет в обслуживании.
В случае, если устройство (банкомат, POS-терминал) не настроено на чиповый функционал, клон карты будет успешно принят. Однако, если чиповая карта была обслужена по магнитной полосе в устройстве, не настроенном на работу с чипом, то сумму мошенничества можно оспорить в банке, которому принадлежит соответствующее устройство. Таким образом платежные системы одновременно защищают держателей банковских карт и мотивируют банки переводить свои устройства на технологию работы с чиповыми картами.
Использование чиповых карт в Интернет
Чиповые карты остаются уязвимыми для интернет-мошенников, т.к. на чиповых картах обычно имеется код CVV2 (CVC2), что позволяет мошенникам, зная данные карты, успешно уводить с них деньги через интернет-сервисы. Эту проблему можно решить, подключив карту к 3D-Secure. В этом случае, для успешной оплаты в интернете, мошеннику потребеутся получить дополнительный пароль (статический или динамический), известный только настоящему держателю карты. Если же платежный сервис интернет-ресурса не поддерживает 3D-Secure (при условии, что карта к 3D-Secure подключена), мошенническая транзакция также может быть опротестована настоящим держателем карты, а сумма мошенничества ляжет на интернет-магазин, не озаботившийся безопасностью платежей.
Проблемы перехода на чиповую технологию
Более высокая стоимость изготовления карт
Изготовление чиповых карт, в среднем, в 5 раз дороже обычных карт с магнитной полосой и, если у банка-эмитента небольшое количество выпущенных карт, складывается впечатление, что средства, вложенные в безопасность, не окупят возможные риски по мошенничеству. Ситуация кардинально меняется, когда банк, увеличив эмиссию карт, сталкивается с большим количеством мошеннических операций по картам клиентов. Тогда, оценив риски, банки приходят к необходимости перехода на более дорогую, но более защищенную технологию.
Затраты на переоснащение банкоматов
Переоборудование банкоматов, не поддерживающих чиповый функционал, требует дополнительных вложений. Поэтому большое количество банкоматов, не только в России, но и по всему миру, все еще не принимают карты с чипом, что может стать причиной огромных фродовых убытков для банков.
Морально устаревший парк банкоматов
Большое количество банкоматов в принципе не могут быть переоборудованы на чиповый функционал, и тогда перед банком встает задача не переоборудования, а полной замены устаревших устройств, что значительно дороже.
Будущее чиповых карт
Банк России намерен обязать кредитные организации с 1 января 2015 года эмитировать только карты, оснащенные микропроцессорами (чипами). Соответствующие изменения регулятор намерен внести в положение Банка России 382-П "О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств". Соответственно с 1 января 2015 года выпускать новые карты без чипа будет запрещено, ранее эмитированные карты будут заменяться по мере перевыпуска. В то же время банки, не дожидаясь 2015 года, уже активно переходят на выпуск чиповых карт, в связи с 9 ст. 161-ФЗ от 27.06.2011, вступившей в силу 1 января 2014 года.
Рекомендации ChClub
По сути, переход банка на чиповые карты, является дополнительным индикатором того, как банк относится к безопасности средств при совершении оплаты с использованием карты.
Мы рекомендуем, при возможности выбора, использовать более защищенные карты, имеющие чип и поддерживающие технологию 3D-Secure.