Установите кнопку ChClub

Как правильно выбрать банк-эквайер

Бытует ошибочное мнение, что эквайринг это установка терминала для приема карт и что услуга эквайринга в разных банках отличается лишь размером комиссии. И руководство многих предприятий в стремлении сэкономить уподобляются покупателю, выбирающему яблоки на рынке в слепую. Он заходит на рынок с закрытыми глазами, вопрошает «у кого самые дешевые яблоки?», а потом дома удивляется почему все они гнилые, да битые.

Так уж сложилось в нашей стране, что услуга эквайринга часто предоставляется предприятиям в нагрузку к другим банковским продуктам (кредитам, РКО и др.), а предприятиями воспринимается как разменная монета для получения более выгодных тарифов по основным интересующим услугам. В свою очередь менеджеры банков, так и не научившиеся продавать качество услуги, продают ее цену и демпингуют, переманивая предприятия друг у друга. Это переманивание привело к тому, что на сегодняшний день не многие банки могут себе позволить держать тарифы на уровне окупаемости, остальные вывели подразделения эквайринга в число не зарабатывающих подразделений, что приводит к резкому снижению качества и деградации персонала упомянутых подразделений.

Многие компании выбирают банк-эквайринг, исходя из своего места положения, места ведения расчетного счета или кредитования и тарифной политики банка, то есть по признакам, играющим в эффективности эквайринга наименьшую роль.

При выборе банка-эквайера основная задача состоит в том чтобы подобрать банк, с удовлетворяющим требования предприятия качеством, но не многие знают на что обратить внимание и какие вопросы следует задавать банковским специалистам.

Важные критерии при выборе банка-эквайера

Критерий	Комментарий
Платежные системы обслуживаемых карт
Visa (Classic, Gold, Business, Platinum, Infinite)	Visa, на данный момент, самая популярная в России международная платежныя система
Visa Electron	Самая распространённая карта в России. Ориентирована на студентов, молодежь, клиентов, с ограниченными доходами. Принимается в предприятиях, с логотипом Visa Electron, оборудованных электронными терминалами (POS-терминалами).
MasterCard (Standard, Mass, Gold, Business, Platinum, World)	Вторая по популярности в России международная платежная система, но стремительно догоняет Visa.
Maestro	Карты считаются наиболее популярными и доступными средствами платежа в рамках платежной системы MasterCard – стать ее держателем может практически любой клиент, независимо от уровня дохода. Это дебетовая карта для электронных расчетов. При совершении оплаты по карте обязательна электронная авторизация и ввод ПИН-кода. По этой причине некоторые банки не предоставляют возможности приема этой карты. Прием карты без ввода ПИН-кода противоречит правилам платежной системы, но возможен в случаях когда банк берет риски на себя. Карты принимаются во всех магазинах с логотипом Maestro.
MasterCard Electronic	Карта ориентирована на клиентов, не имеющих или не обладающих минимальной кредитной историей, но желающих пользоваться возможностями кредитной карты. При проведении операции по такой карте обязательным условием является 100% электронная авторизация всех транзакций.
Diners Club	Премиальная карта для состоятельных, часто путешествующих клиентов, ценящих качественный сервис и дополнительные услуги. Клиенты рассчитывают на особое к себе отношение и скидки. Нечастые, но очень ценные клиенты. Для получения наличных карта практически не используется по причине специально продуманной тарифной политики, мотивирующей клиента расплачиваться безналично.
American Express (AmEx)	Карта премиального уровня. Обычно вторая карта в бумажнике, но при возможности используется в первую очередь. Имеет включенные дополнительные сервисы стимулирующие клиента на безналичную оплату товаров и услуг. Для получения наличных практически не используется по причине специальной тарифной политики.
JCB	Карта имеет большое распространение в азиатском регионе. Случаи предъявления в России редки, но вполне вероятны.
Золотая корона	Одна из крупнейших российских платежных систем. Имеет большое распространение за Уралом.
Сберкарт	Локальная банковская карта. Основной партнер – Сбербанк. Имеет широкое распространение в регионах РФ. Характеризуется низкими ставками комиссии по эквайрингу и зарплатным проектам.
Union Card	Локальная российская платежная система. Карта редко предъявляется к оплате в магазинах, чаще используется в банках и банкоматах как способ доступа к открытым счетам. Также выдается в ходе реализации зарплатных проектов.
STB Card	Локальная российская платежная система, после кризиса 1998 года серьезно сдала свои позиции, но все еще используется рядом банков для реализации зарплатных проектов и как способ доступа к счету. В настоящий момент, прекращает сдействие и обменивается на карты других платежных систем.
Оборудование
Свой Процессинговый Центр	Наличие у банка своего процессингового центра значительно повышает качество предоставляемых услуг и снижает их стоимость. Банки не имеющие своего ПЦ пользуются услугами сторонних ПЦ за что платят комиссию. За разработку любого дополнительного сервиса ПЦ также берет с банка плату.
Импринтер	Механическое устройство для оформления слипа – самокопирующегося чека о совершении операции оплаты по карте. Может использоваться только с картами имеющими эмбоссирование – выдавленную информацию на карте.
POS-терминалы стационарные	Устройство для совершения электронной авторизации с использованием информации, содержащейся на магнитной полосе карты, либо ее чипе.
POS-терминалы мобильные	Разновидность POS-терминала со встроенным аккумулятором и беспроводной системой передачи информации (GPRS, GSM модем, WiFi).
Интернет-эквайринг	Подключение интернет-магазина или сайта компании к модулю проведения авторизации. При этом операция оплаты происходит без предъявления карты.
ККМ	Возможность использования при авторизации контрольно кассовых машин со встроенными или подключаемыми модулями считывания информации с карт (картридеры) и средств шифрования данных.
Виды связи
Голосовая авторизация	Кассир оформляет слип на импринтере и звонит по телефону в службу авторизации, запрашивая разрешение на совершение покупки. Самый долгий способ авторизации около 3-5 минут.
Dial-Up	Второй по скорости вид связи, когда POS-терминал соединяется с процессинговым центром через встроенный dial-up модем. Качество и время авторизации зависит от типа оборудования, его настроек и качества телефонной линии. Обычно время авторизации составляет от 20 сек до нескольких минут.
Ethernet	Связь терминала через ADSL или выделенный канал. Самое быстрое время авторизации, высокое качество и надежность связи. Время транзакции 1-2 сек.
GSM	Передача данных через встроенный или внешний GSM модем. Передача данных тарифицируется мобильными операторами как голосовой звонок. Передача данных осуществляется как по Dial-Up модему, но через канал мобильного оператора. Долгий и не оптимальный режим передачи данных. Время транзакции 10-20 сек (бывает дольше).
GPRS	Самый быстрый и качественный тип связи среди терминалов, использующих мобильную связь. Передача данных осуществляется по GPRS протоколу, передача данных тарифицируется по объему переданного трафика, что заметно дешевле GSM протокола. Время проведения транзакции около 8 сек.
WiFi	Передача данных осуществляется через встроенную карту WiFi. Сочетание скорости, качества связи и мобильности. Ограничением является удаленность от WiFi-точки доступа. Наилучший вариантля для ресторанов. Время связи как у Ethernet, но устройство мобильно.
Интернет-интерфейс	Позволяет принимать в оплату карты без их физического предъявления, через заполнение электронной формы на сайте компании или поставщика интернет-эквайринга.
Дополнительные функции
Автосверка	Удобный сервис, особенно при наличии плохо обученной, низко квалифицированной и низко контролируемой команды исполнителей. Банк настраивает на терминале время в которое терминал самостоятельно связывается с банком и совершает операцию «Сверка итогов».
Функция чаевые	Актуально для ресторанов и кафе. Клиент может заплатить чаевые с карты.
Функция АЗС	Удобный сервис для АЗС. На чеке терминала указывается дополнительная информация, такая как сорт топлива, колонка, номер оператора, что позволяет легче отслеживать платежи.
S.O.F./MO	Операции без предъявления карты. Обычно совершаются при получении от клиента заполненного заявления, принятой на предприятии и согласованной с банком-эквайером, формы. Позволяет продавать товары и услуги на расстоянии, не прибегая к Интернет.
Сервис
Выписки по e-mail	Периодическое получение от банка-эквайера на e-mail компании, выписок о совершенных операциях для произведения сверки платежей.
Выписки по почте	Периодическое получение от банка-эквайера на почтовый адрес компании выписок о совершенных операциях для произведения сверки платежей.
Выписки on-line (личный кабинет)	Наличие на сайте банка-эквайера личного кабинета для самостоятельного контроля хода платежей.
Стандартный инструктаж (время)	Большинство банков ограничиваются стандартным инструктажем продолжительностью до 30 мин, в который входит описание видов принимаемых карт, их основных реквизитов и порядок работы с оборудованием банка. Остальные вопросы предлагается изучить самостоятельно из инструктивных материалов банка. Полноценное обучение позволяет изучить и способы предупреждения мошенничества и порядок действий в не стандартных ситуациях.
Полный курс (время)	Полная подготовка специалиста предприятия для приема карт. С примером программы тренинга можно ознакомиться здесь.
Тренинги по технике продаж	Продажи держателям банковских карт имеют ряд особенностей, позволяющих эффективно использовать преимущества приема карт. Позволяет повысить продажи на 20% и более.
Программы лояльности	Наличие в банке-эквайере собственной программы лояльности позволяет получить дополнительный приток клиентов из числа держателей карт банка-эквайера (участие обычно бесплатно, но целевая аудитория ограничена клиентами одного банка).
Срок решения технических проблем	Очень важный показатель. Зависит от количества IT-специалистов банка-эквайера и их скоординированности. 24 часа – хороший показатель, но многие даже крупные банки не могут выдерживать этот норматив. Может достигать 3 и более дней.
Экспресс информирование	Наличие в банке системы экспресс-информирования необходимо для противодействия мошенничеству. В экстренной информации обычно сообщается о выявленных рисках мошеннических атак и способах борьбы с ними.
Круглосуточная техническая поддержка	Круглосуточный выезд технического специалиста банка важен для предприятий, работающих в режиме 24/7. Значительно снижает риск долгого простоя оборудования в случае сбоя или неисправности.
Безакцептные взаиморасчеты	Повышает удобство взаиморасчетов с банком, особенно важно при большом количестве операций возврата. Снижает нагрузку бухгалтера.
Финансовые услуги
Срок возмещения	Обычно оставляет от 1 до 7 рабочих дней.
Комиссия	Размер комиссии напрямую зависит от торгового оборота, чем он выше, тем меньше размер комиссии. Существуют банки, позволяющие своим отделам продаж эквайринга откровенно демпинговать. Даже при самых эффективных переговорах, разница между самым высоким и самым низким тарифом, составляет всего 1,5%. Помните - Чем ниже комиссия, тем ниже качество обслуживания, оборудования и связи.
Аренда оборудования	При низких торговых оборотах банк может установить плату за аренду оборудования, обычно от 1500 до 3000 руб. в месяц.
Депозит	Сумма, размещаемая на счете банка на срок действия договора и возвращаемая после его расторжения. Обычно используется при интернет эквайринге.
Примечание	Банки могут вводить другие особенности взаимодействия, о которых желательно узнать до заключения договора.

Предлагаем ознакомиться с услугой эквайринга от ChClub

Обсудить в блоге ChClub

Поделитесь ссылкой с другими